모기지 금리가 떨어졌습니다. 집을 재융자해야 합니까? :NPR

최근 몇 달 동안 모기지 금리가 크게 떨어졌는데, 이는 지난 2년 동안 주택을 구입한 사람들에게 한 가지 의미가 있습니다. 이제 재융자를 받을 때가 될 수도 있다는 것입니다.

모기지를 재융자한다는 것은 현재 이자율을 새로운 이자율로 변경하는 것을 의미합니다. 이는 일반적으로 마지막으로 주택 융자를 받았거나 재융자를 받은 이후 금리가 많이 떨어진 경우에 수행됩니다. 그 평균 비율 30년 고정 모기지 금리는 현재 6%를 조금 넘는 수준으로 5월보다 1포인트 낮아졌습니다.

대부분의 주택 소유자는 아무것도 할 필요를 느끼지 않습니다. 거의 60% 모기지를 갖고 있는 미국인의 이자율은 4% 미만입니다. 그러나 최근에 더 높은 가격으로 구매했다면 이제 월 지불액을 크게 줄일 수 있는 위치에 있을 수 있습니다.

미국 정부 기관인 소비자 금융 보호국(Consumer Financial Protection Bureau)의 로히트 초프라(Rohit Chopra) 국장은 금리의 작은 변화라도 큰 변화를 가져올 수 있다고 말합니다. “이제 금리가 하락하고 있기 때문에 우리는 수백만 명의 사람들이 재융자를 받을 수 있다면 매달 많은 돈을 절약할 수 있을 것으로 예상합니다.”라고 그는 말합니다.

예를 들어, $500,000 모기지의 경우 6% 이율과 7% 이율을 사용하면 월 지불액에서 $329를 절약할 수 있습니다.

모기지 비용을 절약할 수 있는지 알아보고 싶으신가요? 재융자에 대해 알아야 할 사항과 타이밍에 대해 생각하는 방법은 다음과 같습니다.

얼마나 절약할 수 있는지 생각해 보세요.

첫 번째 단계는 온라인에서 몇 가지 조사를 수행하여 낮은 요율이 월 지불액에 어떻게 영향을 미칠 수 있는지 대략적으로 파악하는 것입니다. 당신은 또한 다음을 원할 것입니다:

• 재융자율을 계산해 보세요. Bankrate, Nerdwallet 및 Rocket Mortgage와 같은 웹사이트에는 우편번호, 신용 점수 범위, 대출 금액과 같은 기본 데이터를 입력할 수 있는 페이지가 있으며 다양한 대출 기관의 재융자 요율의 예를 보여줍니다. 이를 통해 얻을 수 있는 요율 유형에 대한 보다 구체적인 아이디어를 얻을 수 있습니다.

• 손익분기점을 계산하세요. 온라인 재융자 계산기에 요율을 입력하여 재융자 금액을 알아보세요. 손익분기점: 집을 소유하기 전에 얼마나 오랫동안 집을 소유해야 합니까? 저금 재융자 금액이 다음을 초과합니다. 소송 비용 재융자. 곧 집을 팔 계획이라면 재융자를 받는 것이 의미가 없을 수도 있습니다.

재융자에는 비용이 듭니다. 집을 처음 구입했을 때와 마찬가지로 마감 비용으로 수천 달러를 지불해야 합니다. 버지니아 주 알렉산드리아의 모기지 중개인인 벤저민 발서는 워싱턴 D.C.의 일반 주택에 대한 재융자 비용이 약 2,000달러부터 시작하는 경향이 있는 반면, 버지니아 주에서는 최고 3,000달러라고 말합니다.

이 온라인 계산기는 추정치만 제공한다는 점에 유의하세요. 에게 귀하의 필요에 맞는 결과를 얻으려면 일부 모기지 브로커 및 대출 담당자에게 문의해야 합니다. 그러면 다음 단계로 넘어갑니다.

가격을 비교하여 가장 좋은 가격을 얻으세요

재융자할 때 현재 대출 기관에 머물거나 새로운 대출 기관으로 이동할 수 있습니다. 새 대출 기관은 귀하가 새 대출을 받을 때 이전 모기지를 갚습니다.

가장 좋은 가격을 얻으려면 견적을 받아보세요. 친구, 직장 동료, 이웃에게 대출 기관에 연결하여 금리를 받아 보도록 요청하세요.

가장 좋은 금리를 얻는 것은 부분적으로 숫자 게임이라고 Freddie Mac의 수석 이코노미스트인 Sam Khater는 말합니다.

“같은 대출 기관에 같은 날 신청한 동일한 대출자라도 종종 다른 금리를 받게 되는데, 그 이유를 이해하기 어렵습니다.”라고 그는 말합니다. “그 중 하나가 다른 것보다 낮을 수 있기 때문에 충분한 견적을 받았는지 확인해야 합니다.”

가능한 대안: 모기지 복원

대출 기관에 따라 재융자에 대한 대안이 제공될 수도 있습니다: 모기지 재설정. 일부 은행과 신용 조합에서는 재융자 과정을 거치지 않고도 고정 수수료를 지불하고 모기지 금리를 현재 시장 금리로 재설정할 수 있도록 허용합니다.

이것이 모든 모기지에 적용되는 것은 아니기 때문에 이것이 옵션인지 대출 기관에 문의하십시오.

재융자는 새로운 가능성을 지닌 새로운 대출을 의미합니다.

사람들은 매달 모기지 지불금을 줄이기 위해 재융자를 받는 경우가 많습니다. 하지만 이 과정을 거치고 싶은 다른 이유가 있습니다.

• 변동금리 모기지에서 고정금리 모기지로 전환하세요. 변동 금리를 갖고 있는 차용자는 자신이 감당할 수 있다고 알고 있는 금리를 고정하고 싶어할 수 있습니다.

• 돈을 빌리려고. 자신의 집에 자산을 축적한 일부 사람들은 현금 재융자라는 것을 선택하여 현재 자신의 부동산에 대해 빚진 것보다 더 큰 대출을 받습니다. 이를 통해 그들은 집에 있는 자산을 활용하여 현금화할 수 있습니다. . 이는 일반적으로 주택 담보 신용 한도(HELOC)를 사용하는 대신 주택 개조 프로젝트 비용을 지불하기 위해 수행됩니다. 현금 재융자는 더 높은 이율로 다른 부채를 갚는 데에도 사용될 수 있습니다. 이러한 유형의 재융자에는 위험이 따릅니다. 이는 더 큰 대출을 받고 집에 있는 자산을 줄이는 것을 의미합니다.

원하는 대출 기간을 고려하세요

재융자란 새로운 대출을 받는 것을 의미하므로 대출 기간이 변경될 수 있습니다.

30년 모기지 상환 기간이 2년 남았다면 28년이 남습니다. 하지만 새로운 30년 대출을 받으면 30년 시계가 다시 시작됩니다. 조금 실망스러울 수도 있습니다.

재정 상황이 개선되었거나 새로운 금리 인하가 허용된다면 15년, 20년, 25년 등의 단기 대출로 전환하는 것을 고려해 볼 수 있습니다. 기간이 짧다는 것은 모기지를 더 빨리 갚고 총 이자를 덜 지불한다는 것을 의미합니다.

잠재적인 대출 기관에게 어떤 조건이 가능한지 물어보고 월별 지불액이 얼마인지 평가해 보세요.

언제 뛰어내릴지 알아보세요

모기지 금리가 변동하면 재융자를 언제 해야 할지 알기가 어렵습니다. 돈을 절약할 수 있다는 것이 분명해지자마자 이를 수행해야 합니까? 아니면 요금이 추가로 하락할 때까지 기다려야 합니까?

재융자 결정은 주택 소유 기간 등 차용인으로서의 개인적인 상황에 따라 달라집니다. 그러나 현재 상황이 자신에게 유리하다면 Khater는 시도해 보겠다고 말했습니다.

“비율 예측은 매우 어렵습니다. 금융 시장과 지정학 모두에서 지금부터 금리를 인상할 수 있는 많은 혼란이 있습니다. 내 관점에서는 기회를 잡고 방아쇠를 당길 것입니다.”

즉, 지금 재융자를 통해 한 달에 300달러를 절약할 수 있다면 위험을 헤지하고 그렇게 하는 것이 더 나을 것이라고 그는 말합니다. 금리가 또 다른 전체 백분율 포인트 떨어지면 나중에 언제든지 다시 재융자할 수 있습니다.

그리고 당신은 이것을 깨닫지 못할 수도 있지만 주택 소유자로서 당신은 이미 재융자 옵션에 대한 비용을 지불하고 있습니다. 이는 귀하가 지불하는 모기지 이자율에 포함되어 있습니다. 이는 언젠가 대출금을 재융자하기로 결정한 경우 대출 기관에 대한 위험입니다. 그러니 돈을 절약할 수 있다면 활용해보세요.

추가 리소스

Freddie Mac 재융자 가이드

Nerdwallet 리파이낸싱 가이드

이 에피소드의 오디오 부분은 Margaret Cirino가 제작했습니다. 디지털 스토리는 Malaka Gharib와 Chris Arnold가 편집했습니다. 비주얼 편집자는 Beck Harlan입니다.

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